Аннуитетный или дифференцированный? Ищем выгоду!

В предыдущей статье шла речь о видах платежей по кредиту. Напомню, они могут быть аннуитетными или дифференцированными.

На этот раз тема более практичная. Постараемся разобраться, какой из них выгоднее или предпочтительнее при определенных условиях. Основные различия видов платежей:

Аннуитетный:

  • Сумма платежа одна и та же всё время
  • Первый платёж такой же, как остальные
  •  В первые платежи включается очень мало от основного долга и очень много процентов. Постепенно часть процентов в сумме платежа уменьшается, а основного долга – увеличивается
  • В целом переплата по кредиту больше

Дифференцированный:

  •  Сумма платежа постепенно уменьшается
  • Первый платёж самый большой
  • В каждый платёж входит одна и та же величина основного долга, меняется только сумма процентов
  • В целом переплата по кредиту меньше

При кажущейся лёгкости выбора (где меньше переплата  — тот и беру), всё немного сложнее и зависит от конкретных условий.

Когда выгоднее выбрать дифференцированный платёж?

Общая переплата при одинаковы условиях будет меньше при выборе дифференцированных платежей. Но первые платежи, если сравнивать, будут значительно больше.

Так что если есть возможность потянуть высокие ежемесячные платежи первые несколько лет — можно выбирать такой тип расчетов.

Однозначно выгодно выбирать дифференцированный тип расчетов, когда планируется гасить ипотеку или кредит досрочно. Потому что основной долг при таком типе расчетов выплачивается быстрее. Значит, и процентов придется платить меньше – только за то время, что реально деньгами пользовались.

А вот при аннуитете сначала вы будете платить почти одни проценты. Львиная доля основного долга выплачивается только  к концу срока. Так что при досрочном гашении получится, что проценты вы заплатили практически все, которые было нужно заплатить. То есть, грубо говоря, выплатили ипотеку за 10 лет, вместо 20, а заплатили проценты за все 20.

Когда выгоднее выбрать аннуитетный платёж?

Но не стоит категорически отказываться от аннуитета. Бывает, что именно эти платежи оказываются наиболее выгодными при всех их недостатках.

Аннуитетные платежи вполне приемлемы, если платить такой кредит строго по графику, без досрочного гашения. Тогда переплата частично компенсируется инфляцией. Согласитесь, 10 тысяч рублей пять лет назад – не то же самое, что сейчас. А уж насколько это будет ценная сумма через 10 лет, вообще невозможно предугадать.

Так что, хотя каждый месяц вам придется платить одну и ту же сумму, в реальности платёж будет постоянно дешеветь. Да и рассчитывать бюджет с постоянной суммой расходов гораздо удобней.

Выручат аннуитетные платежи и тогда, когда нужно взять достаточно большой кредит. Ведь при одинаковых условиях кредита (процентная ставка, срок, сумма займа) первый платеж при диффиринцированной системе расчета может оказаться неподъёмным для бюджета семьи. А растянутый по времени аннуитет в первое время не будет выглядеть столь устрашающим.

 

Так что вопрос  выбора «аннуитетный или дифференцированный» отнюдь не риторический. Выбирайте то, что Вам подходит и, главное,  не допускайте просрочек платежа, что бы Вы ни выбрали.

Опубликовано в Ипотека Метки: ,
Один комментарий на “Аннуитетный или дифференцированный? Ищем выгоду!
  1. полезная тема поднята, спасибо за подробности. Просрочки, и правда, будут чреваты что в первом, что во втором случае

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*