Аннуитетные и дифференцированные платежи

annuitetnyi-300x230Когда Вы берете ипотеку у банка, вам могут предложить один из видов расчета платежей: аннуитетный либо дифференцированный. В одних банках работают исключительно с одним видом (например, Сбербанк выдает ипотеку только с аннуитетными платежами), другие могут оставить это на ваш выбор. Что скрывается за непонятными словами и есть ли разница, какой вид платежей выбрать?

В своё время я сломала не одну извилину, пытаясь понять,  какой вид платежей лучше. Кстати говоря, в конечном итоге мы выбрали дифференцированные платежи. Но тут уж кому что.

Итак, аннуитет предполагает платежи равными долями на протяжении всего времени, на которое взят кредит. Взяли ипотеку на 10 лет – будете через 9 лет платить те же 15 тысяч ежемесячно, что и сейчас.

Дифференцированные платежи будут уменьшаться с течением времени. То есть, сейчас платите плюс-минус 20 тысяч в месяц, а через 5 лет будете платить по 10.

Идет эта разница от разных методов расчетов. Но в математику вдаваться не будем. Вам важно понять, как будет списываться ваш основной долг по кредиту и что из этого вытекает.

Пожалуй, начну с азов. Когда мы берем кредит (под залог квартиры или обычный, не важно), есть сумма, которую мы взяли основной долг, и есть проценты, которые на эту сумму «накапали», плата за пользование кредитом.

Так вот основной долг при разных методах расчетов либо делится на весь период пользования кредитом, либо выплачивается очень неравномерными частями. А потом уже на это всё начисляются проценты.

Если делят основной долг на весь срок – это дифференцированные платежи. Проценты будут начисляться на оставшуюся сумму долга, поэтому сумма выплат каждый месяц будет меняться. Первый платеж  банку – самый большой, а чем дальше – тем меньше. Соответственно, последний платеж будет меньше всех.

Если  же платежи аннуитетные, то каждый месяц вы будете платить одну и ту же сумму. Но при этом в первые месяцы и годы кредитования почти вся сумма платежа – это проценты по кредиту. И чем дальше, тем меньше в ежемесячной сумме процентов и больше основного долга.

На словах понять это достаточно сложно, но очень легко увидеть разницу на графиках платежей, рассчитанных по одному и другому методу.

Для примера, чтобы не печатать здесь таблицы на 10 страниц, предположим, что взяли  300 тысяч рублей на один год под 13 % годовых.

Расчет дифференцированных платежей:

differencirovannyi

Расчет аннуитетных платежей:

аннуитетные платежи

Из графиков видно, что:

  1.  По аннуитетным платежам переплата больше. При расчете за год это не очень бросается в глаза. Но если взять кредит в несколько миллионов да на 10-20 лет – переплата будет очень существенной. Зато очень удобно платить одну и ту же сумму каждый месяц.
  2. Дифференцированные платежи в самом начале оплачивать довольно сложно, потому что сумма выплат максимальна. Зато переплата меньше, а платежи с каждым месяцем уменьшаются.

Что выбрать для себя? На самом деле, ответ неоднозначный. Нельзя сказать, что дифференцированные платежи лучше и выгоднее, чем аннуитет.

Потому что нужно учитывать много факторов. Например, собираетесь ли вы гасить кредит досрочно, нужно ли вам взять кредит на максимально возможную сумму, и так далее. И как раз об этом – какой из видов платежей выгоднее в каждом конкретном случае, я хочу поговорить в следующем посте.

Подпишитесь на обновления сайта, чтобы не пропустить!

А как вы считаете, что лучше выбрать, аннуитетные или дифференцированные платежи? Делитесь своим мнением в комментариях!

Опубликовано в Ипотека Метки: ,
Один комментарий на “Аннуитетные и дифференцированные платежи
  1. Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*